闇金の手口｜個人融資やLINE闇金など流行りの手法もご紹介します

闇金の手口とは？｜定義と最近の流行り

• これって闇金なの？
• 借りようと思っている業者があるけど大丈夫？

闇金の手口がわからないと、借りるつもりがなくても知らず知らずのうちに闇金を利用してしまうことも。そこで、闇金の定義と最近流行りの手口をご紹介します。

今あなたが目にしている業者は安全か。今後闇金に巻き込まれないようにするにはどうすれば良いか。ぜひご参考ください。

闇金の定義は？

闇金の定義は、なんと言っても違法かどうか。利用者の印象が良く、取り立てがさして怖くない業者であっても、法律違反があれば全て違法です。

そんな闇金が犯している可能性が高い法律と罰則は以下。

・高金利違反 ⇒ ５年以下の懲役、１千万円（法人の場合３千万円）以下の罰金
・無登録営業 ⇒ ５年以下の懲役、１千万円（法人の場合１億円）以下の罰金

引用元：金融庁

本来登録した上で行う必要がある貸金業。テレビCMや街中でも見かける、アコムやアイフル。プロミス、レイク。これらの消費者金融は、正規登録を行なって利用者にお金を貸している業者です。

しかし、闇金は登録せず勝手に金貸しを行なっていることがほとんど。金利や取り立てが違法と思われるもありますが、そもそも登録せずに金貸しを行なっている時点で違法です。

また、上記に記載されているように、高金利も違法です。借金をしたことがある方ならピンとくるかもしれませんが、「お金を借りる＝金利」が発生します。

金利とは、借金（元金）にかける利息の割合のこと。元金（円）×金利（%）＝利息（円）です。

そして、借金した時に発生する金利は、法律で上限が定められています。

（利息の制限）

第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割
二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分
三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

引用元：利息制限法（e-Gov法令検索）

元金が10万円未満なら年20%。10万円から100万円未満なら年18%。100万円以上なら年15%とされています。

闇金業界でよくある「トイチ」は、10日で1割の利息が発生する。つまり、年365%の利息を請求されることに。

実際、は利息以外に手数料などを請求されることがほとんど。利息だけで考えても法外ですが、遅延金などの手数料も法律を無視した高額な料金を請求されます。

流行り①｜ネットを中心に活動する闇金

闇金の流行りとして一つ目にご紹介するのは、ネットを使った手口。拠点をネットにすることで、闇金業者は事務所を構えることなく、幅広い世代をターゲットに活動しています。

• 個人融資
• LINE闇金
• ソフト闇金

上記3つの手口が特に多く、「個人融資」の場合は闇金と知らず手を出してしまうケースも。ネットで手軽に借りられる闇金ですが、利用後は高額な金利とひどい取り立てが待っています。

流行り②｜「#審査なし」や「#お金貸します」で集客する業者

ちょっとネットで調べれば、「審査なし」や「お金貸します」という#（ハッシュタグ）が添えられた投稿が見つかります。

急ぎでお金が必要なのに消費者金融の審査に落ちた。支払いが遅れたらクレカが使えなくなるので、どこでも良いからお金を借りたい。

そんな切羽詰まった状況の時、即日借りられる手段があったら利用したくなる気持ちはわかります。ですが、ソレが闇金の思惑。冷静に判断できない状態の人を、蟻地獄のように吸い込もうとしているのです。

一見闇金に見えない手口で利用者に忍び寄るケースが増加しているので、後に後悔しないよう、怪しげな業者・人から借りないようご注意ください。

闇金の主な手口一覧

闇金の手口はいくつかありますが、中には闇金と名が付かない手口も。知らないうちに闇金被害に遭う可能性もあるため、どのような手口があるかを確認していきましょう！

ソフト闇金

近年増加しているソフト闇金。「ソフト」とは名ばかりで、高額な金利と執拗な取り立ては闇金そのもの。

ネットでも横行する手口のひとつ。安全な雰囲気を醸し出していながら、利用したら最後。完済できないほどの取り立てが待っているので注意が必要。

LINE完結するLINE闇金

申し込みから返済までLINEだけで完結する「LINE闇金」。闇金とのやり取りがLINEで手軽に感じられるため増加している手口。

手軽に申し込める一方、業者の情報が少なく裁判等で不利になるケースも。返済が遅れるとLINEの通知も止まなくなり、日常生活にも支障が出る。

個人間融資（SNS）

主にSNSで集客する個人融資（個人間融資）。個人が金貸しをしているように見えるが、その実態は闇金業者であることも。

ネットで金に困った人を見つけてはリプライするなどして接触。年代問わず被害に遭うことがある、近年流行りの手口。

前払い・先払い買取業者

中古品買取を装い、高額な金利で貸付る「前払い・先払い買取業者」。利用者は違法業者と理解した上で申し込むことも多い。

また、2025年には摘発された先払い買取業者が闇金と判決されたケースも。

「買い取り・現金先払い」うたう業者は「実質ヤミ金」　地裁が判断

「買い取り・現金先払い」をうたい、高額な違約金を求める手法は実質ヤミ金――。大阪市内の男性が東京都内の業者に約80万円の賠償を求めた訴訟の判決で、大阪地裁（皆川更裁判官）は22日、業者側に慰謝料請求を除いた約73万円の賠償を命じた。

引用元：朝日新聞（2025年4月22日）

闇金と名も付かず安全に見えるが、裁判の結果も闇金と同じとされる違法な金貸し業者。

給与ファクタリング

業者が代行して払うことで給料前払いを実現する「給与ファクタリング」。給与ファクタリングそのものは違法ではないが、中には闇金業者が紛れ込んでいることも。

合法・違法の見分けが難しく、違法業者を利用してしまう可能性が高いため、経験がない場合は使わないのがベター。

押し貸し

ある日突然銀行口座にお金を振り込まれる「押し貸し」。希望してもいないのに、押し貸し被害に遭うと利息を請求される闇金の手口。

返済せずに放置すると取り立てが酷くなるため、気がついた時点で早急に専門家に相談すべき案件。

白ロム詐欺

SIMカードなしのスマホを中古で買い取る、という名目でスマホのみ奪い取られる「白ロム詐欺」。

郵送でスマホを送ると、後日買取金額を振り込む。という流れで取引されるが、実際にはスマホを送ってもお金は振り込まれない。

システム金融

中小企業を対象に違法で貸し付ける「システム金融」。主にメールやDMで融資の案内が送られる。

経営のために手を出すと、結果倒産への近道に。会社存続のために利用を検討する方もいるが、その実態は逆。さらに首を絞めることとなる。

クレジット現金化

クレジットカードのショッピング枠を一時的に現金にする手法。クレカ現金化は違法ではありませんが、クレジットカードの利用規約を違反することになります。

カード会社にバレるとカードを強制退会させられるため、日常的にクレカを使いたい方は利用されないのが安心です。強制退会の過去があると再審査も通りにくくなるため、新しいクレカも作れなくなるとお考えください。

スマホ・銀行口座担保貸し

返済が遅れた時や、追加融資の時に提案されることが多い「スマホ・銀行口座担保貸し」。使っていないものなら良いと思う方もいらっしゃるかもしれませんが、第三者に口座を譲渡するのは違法です。

スマホも犯罪に使用されることが多く、担保として渡したスマホ・口座が原因で、警察から事情聴取されることも。犯罪に巻き込まれる確率が高いため、スマホや銀行口座を担保に闇金を利用しないのが安全です。

ひととき融資

ひととき融資とは、追加融資や利息のために身体で払うよう提案される手口。または、写真や動画を要求されることも。

要求に応え、写真や動画を送ると「ネットに晒す」と脅しに利用されることもあるため、闇金との関係が切りにくくなります。

ネットで拡散される可能性も高いため、一時的な判断で対応しないよう要注意です。

090金融

090金融は、電話のみで申し込み～借入までを行う闇金の手口。電話番号が090から始まる業者が多かったため「090金融」と名付けられました。

ですが、近年はLINE闇金や個人融資が主流となり、090金融は減少傾向に。ネット主体の犯罪に移行しています。

年金担保金融

年金担保金融とは、年金を担保に銀行から融資を受ける方法。ただし、令和4年4月から違法となったため、現在はご利用いただけません。

福祉医療機構が実施していた「年金担保貸付制度」は令和4年3月末で申込受付を終了しました。令和4年4月以降、年金受給権を担保とした金銭の借入申込を新規に受けることは、法律で禁止されています。

引用元：日本年金機構（2022年4月1日）

闇金は利用者を騙すために「年金を担保にしてくれれば融資できる」等勧誘してくる場合も有るが、年金を担保にすることは全て違法。

そのように提案してくる業者は闇金の可能性が高いため、利用しないようご注意ください。

自動車金融

車を担保に借入する自動車金融。行為そのものに違法性はありませんが、中には闇金が紛れていることもあるので要注意。

違法な自動車金融を利用すると、闇金と同じような高額な金利を請求され、7～10日ごとに返済を迫られる違法な取り立てを受けることに。

紹介屋

主にネットで活動する紹介屋。闇金業者と利用者をつなげる、裏社会の営業マンです。紹介屋から紹介された業者を利用すると、法外な利息や取り立てを受けることに。

SNSに「審査なし」や「ブラックOK」などの謳い文句で集客し、利用者を闇金に横流ししています。金銭的に余裕がない時こそ、怪しい勧誘にはご注意ください。

整理屋

利用者の味方のふりをし、闇金と手を組んで金を搾取してくる整理屋。返済が遅れた時に現れることが多く、闇金が「弁護士を紹介するよ」などと言って利用者とつながることがある。

闇金から紹介される専門家は整理屋の可能性が高いため、間違っても相談しないよう注意が必要です。

チケット金融

新幹線の回数券などを後払いで購入させるチケット金融。闇金と関わりのある金券ショップを利用し、一定期間が経過してから後払いするシステム。利用後は、手数料として高額な料金を請求される。

カラ貸し

借りてもいない闇金から突然取り立てされる「カラ貸し」。利用歴がない方もカラ貸し被害に遭う可能性もあります。一度でも返済すれば取り立てが続くことも。

実際にあった闇金の被害事例

闇金は特別な悩みと思われがちですが、利用経験者は全国にいて、解決に成功した方も大勢います。たとえば養育費が途絶え生活費のために借りたシングルマザー、ご祝儀のために借りた大学生、ギャンブル依存から先払い買取を利用した息子など、さまざまな事例が司法書士の介入で解決しています。

→ 被害から解決までの体験談は被害体験・解決事例で詳しく紹介しています。

見分け方｜ポイントを押さえれば闇金かどうかがわかる

近年の闇金は手軽に借りられることもあり、一見闇金に見えない手口もあります。そこで、闇金を見分ける方法をご紹介します。

今利用している業者が闇金か知りたい。気になるSNSの投稿にメッセージを送って良いか迷っている。そんな方はぜひご確認ください！

申込から返済までLINEで完結する

手続き全てをLINEだけでできる場合、LINE闇金の可能性が高いです。LINE闇金とは、申し込みからLINEでやり取りされ、返済日の確認なども全てLINEで連絡を取り合う違法業者のこと。

その実態は闇金なので、相手の電話番号を知ることもなく、全てLINEで行われる場合は要注意。今から借りようと思っている方はすぐに利用をやめた方が良いです。

また、すでにLINE闇金を利用している方。そんな方はすぐに解決することで被害を最小限に抑えることができます。

振込先が個人名義

返済のために振込先情報が共有されますが、振込先が個人名義の場合、注意が必要です。通常消費者金融は会社名義の口座への振り込みを案内します。

しかし、闇金の場合個人名義の口座を教えられることがほとんど。実は振込先にトリックがあり、案内される口座は、過去闇金を利用していた人の口座を使用していることも。

返済が遅れた際のペナルティや追加融資の担保に口座の売買が提案される。そして、売買された口座を使用し、闇金を運営する。

すると、闇金業者の素性がバレることなく金貸しを行える。闇金はこのような流れで運営されることがあります。

利用した業者が指定した振込先が個人名義の場合、違法業者の可能性が高いのでご注意ください。

返済が遅れるとジャンプを勧められる

返済日にお金が用意できないと、「今回はジャンプで良いよ」と返済シャンプを勧められることがあります。しかし、合法な業者にジャンプという概念はない。ジャンプ金は違法業者だけのルールです。

そのため、返済ジャンプを勧められた場合は闇金の可能性大。今利用している業者からジャンプを勧められることがあれば、闇金を疑いましょう。

利用後の未来｜闇金から借金したらどうなる？

ここまで闇金の手口についてお話ししてきました。SNS集客する闇金や、個人融資のふりをして違法に金貸しする業者。

これら闇金を利用するとどうなるのか。利用後に起こることをご紹介します。

高額な利息を請求される

闇金というと、返済額が高額なイメージがあると思います。これは、利息が高額なため借金が膨れ上がる仕組みです。

1万円の借金でも10万円になることはざらにあるので元金の大小とは関係ありません。少額の借金でも返済額が莫大になることもあり、精神的負担も増えます。

生活に支障が出るほどの取り立て

闇金の取り立ては仕事やプライベートもなくなるほど酷いことが多く、場合によっては仕事をクビになることも。

職場や実家、周囲を巻き込む取り立てで生活に支障が出ることも少なくありません。

給料全てを返済に充てることに

闇金の利息は高額。そのため、給料全てを返済に充てることになります。食費や光熱費、生活費を削っても完済は難しい。

お金が必要だからと闇金を利用したはずなのに、利用後はさらに金欠生活を送ることに。闇金を利用したからといって生活が豊かになることはほぼないので、利用後は生活が苦しくなると言えるでしょう。

対処法｜闇金を利用してしまった場合も解決できる

すでに闇金を利用している方も、すぐに対応すれば解決できます。高額な金利やひどい取り立てを我慢する必要はありません。対処の基本は次の3つです。

• これ以上闇金に返済しない（闇金の借金は法律上返済義務がありません）
• 弁護士・司法書士に相談する（最も有効。無料相談・後払い対応の事務所も多数）
• 身の危険があれば警察にも相談する（暴力・器物破損などの被害時）

→ 相談先の選び方・費用・流れは弁護士・司法書士で解決、取り立て・嫌がらせへの対処は取り立て・嫌がらせの対処法で詳しく解説しています。

よくある質問｜闇金の手口に関する疑問

闇金の手口に関してよくある質問を具体的にまとめてみました。今まさに闇金問題に直面している方はもちろん、今後が不安な方もご確認ください。

SNSで見つけた「個人融資」は違法ですか？

Xやスレッズなど、SNSで見る個人融資は全て違法です。闇金管轄で投稿していることも多く、一度でも借りれば闇金同様、高額な金利と執拗な取り立てが行われます。

• 即金が必要
• 審査なしで借りたい

このようなお気持ちで個人融資を利用される方が多いですが、安全性はゼロ。闇金に借りるのと同じなので、今後利用したいと思っている場合はお控えください。

ソフト闇金は金利が安くて取り立てがないって本当？

ソフト闇金という名前から、金利が安く取り立てが優しい印象を持たれる方がいらっしゃいます。しかし、「ソフト」とは名ばかり。ソフト闇金に優しさなどありません。

返済が遅れたら個人情報を晒される可能性もあり、利用者から金をむしり取れるものならどんなことでもする違法金貸し業者です。

ソフト闇金という名前で利用を検討されることもあるかもしれませんが、安易な考えで借りると人生が崩壊します。

闇金とソフト闇金の違いは？

闇金とソフト闇金の違いは名前。その他の違いはありません。違法で高額な金利や取り立て。借りられる金額も変わりなし。気軽に借りるといつまでも完済できないことだって同じです。

ソフト闇金というと闇金より安全なのでは？と思われる方もいらっしゃいますが、その実態は同じなので危険性は闇金同等です。

勝手にお金が振り込まれているのはなぜ？

時々、給料日でもないのにお金が振り込まれる方がいらっしゃいます。振り込み間違いでない場合、闇金が勝手にお金を振り込む「押し貸し」の可能性があります。

Q5　銀行口座に身に覚えのないお金が振り込まれていました。どう対処したらよいですか？

A5　この場合、「押し貸し」が考えられます。
押し貸しとは、相手の銀行等の口座に相手の了解なしに入金し、利息の支払いを要求する手口（行為）を言います。
まず、銀行等に連絡をとり、いわゆる押し貸しであるのか、振込人が誤って入金したものであるのかの事実確認を求めてください。
誤入金と判明した場合には、以後の手続きについて銀行等とご相談ください。
押し貸しの場合、この振り込み行為は、後に高額な利息を請求することが予想され、違法行為の手段として振り込まれたものについては不法原因給付行為として返済する必要はないとの説もありますが、今後、相手から利息を含めた高額な請求が執拗に来ることも予測されます。
また、押し貸しは、出資法等の犯罪にあたる場合も考えられますので、お手持ちの資料を持って最寄りの警察署にご相談ください。

引用元：愛知県警察

押し貸しについては愛知県警察も注意喚起を出しており、実際に相談が寄せられることも。闇金に押し貸しされると、利用するつもりがなくても利息を請求され、闇金利用時と同じように取り立てが行われます。

振り込み間違いでもないのにお金が振り込まれた。もしそんな事態に巻き込まれた際は、早急に警察や弁護士・司法書士にご相談ください。